Toekomstbestendig met aflossingsvrij
Heb je een aflossingsvrije hypotheek bij Merius Hypotheken? Dan weet je dat je hiervoor elke maand wel rente betaalt, maar niet(s) aflost. Aan het einde van de looptijd moet je wel de gehele hypotheekschuld aan ons terugbetalen of de lening over te sluiten. Op deze pagina leggen we meer uit over (de risico’s van) een aflossingsvrije hypotheek en de mogelijkheden om deze risico’s te verkleinen of zelfs weg te nemen.
De risico’s van een aflossingsvrije hypotheek
Een aflossingsvrije hypotheek heeft gedurende de economische looptijd enkele voordelen. Zo zijn de maandlasten meestal lager dan bij een hypotheek waarmee je wel aflost (zoals een annuïtaire hypotheek).
Er kleven echter ook nadelen aan. Als je persoonlijke situatie wijzigt en je inkomen daalt, dan kan dit gevolgen hebben voor de betaalbaarheid van je hypotheek. Ook kan de fiscale aftrekbaarheid van je rente wijzigen. De meeste mensen kunnen de hypotheekrente in mindering brengen bij hun inkomstenbelasting (de zogenaamde renteaftrek). Hierdoor worden je rentelasten lager. Eventuele wijzigingen van deze fiscale maatregelen kunnen je maandlasten (in de toekomst) echter verhogen. Bovendien moet je het nog openstaande bedrag wel aflossen, wanneer de looptijd van de aflossingsvrije hypotheek of het aflossingsvrije leningdeel afloopt.
Hoe kan je de risico’s verkleinen?
Je hebt gelukkig nog genoeg mogelijkheden om de risico’s van een aflossingsvrije hypotheek weg te nemen of (afdoende) te verkleinen. En het goede nieuws is: je kunt er vandaag al mee starten, door je hypotheekschuld te verlagen. Hoe eerder je begint, hoe meer tijd je hebt om zich voor te bereiden op de toekomst. Het hangt af van je persoonlijke situatie of je maatregelen zou moeten treffen.
1. Aflossen
Je verlaagt direct je maandlasten door af te lossen op je hypotheekschuld. Je kunt bij ons tot 25% van het (oorspronkelijke) hypotheekbedrag (vergoedingsvrij) aflossen. Door af te lossen verlaagt je dus je hypotheekschuld en je maandlast.
2. Sparen
Je kunt ook naast je hypotheek extra vermogen opbouwen, bijvoorbeeld door te sparen. Dit vermogen kan je gebruiken om af te lossen op een moment dat je je maandlast van je hypotheek zou willen verlagen.
3. Wijzigen hypotheekvorm
Je kunt je aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een hypotheek met een vast aflosschema. Het nadeel van een hypotheek met een vast aflosschema is dat je hogere maandlasten krijgt door het aflossen. Het voordeel is dat je lening in de toekomst kleiner wordt, doordat je aflost.
4. Oversluiten van je hypotheek
Je kunt bij Merius Hypotheken je aflossingsvrije hypotheek helaas niet verlengen. Maar je kunt je hypotheek (aan het einde van de looptijd) wellicht oversluiten naar een andere geldverstrekker. Dit brengt wel kosten met zich mee, bijvoorbeeld voor het hypotheekadvies en de notaris, het taxeren van je woning en een mogelijke vergoeding wanneer je vervroegd tussentijds aflost. Wij raden je aan dit te bespreken met je financieel adviseur. De adviseur kan in het advies ook rekening houden met toekomstige veranderingen in je persoonlijke situatie of de (fiscale) regels waardoor je mogelijk in de toekomst minder kunt lenen.
Houdt je er wel rekening mee dat de (fiscale) regels voor hypotheken veranderen en dat je inkomen kan dalen, bijvoorbeeld wanneer je met pensioen gaat. Hierdoor kun je in de toekomst wellicht minder lenen dan je huidige hypotheek bedraagt. In dat geval kunt je alsnog een restschuld overhouden of moet je je huis verkopen. We raden je daarom aan om deze mogelijkheid nu al te bespreken met je financieel adviseur, ook als je pas in de toekomst je hypotheek wenst over te sluiten.
5. Niets doen
Hebt je op de einddatum voldoende eigen geld voor het aflossen van je hypotheek? Of vindt je het geen probleem om je woning te verkopen en met de verkoopopbrengst je hypotheek af te lossen? Dan kunt je ervoor kiezen geen extra maatregelen te nemen. Zorg er dan wel voor dat je daarna een ander onderkomen hebt geregeld. En houd ook rekening met het feit dat de verkoopopbrengst van je woning lager kan uitvallen dan de hoogte van je hypotheekschuld. Je houdt in dat geval een restschuld over die je alsnog uit eigen middelen moet betalen.
Inzicht in de betaalbaarheid van je aflossingsvrije hypotheek
We begrijpen dat het moeilijk kan zijn om nu (al) te beslissen wat je wilt en kunt doen, vooral als je niet weet of en welk risico je nu loopt. Daarom hebben wij een online hulpmiddel ontwikkeld, de Aflossingsvrije Hypotheekcheck, waarmee je meer inzicht krijgt in je toekomstige financiële situatie. Op basis van je persoonlijke situatie, woning(waarde) en je huidige hypotheek geeft dit hulpmiddel een indicatie of je je hypotheeklasten kunt blijven betalen op de einddatum van je aflossingsvrije hypotheek.
Aflossingsvrije Hypotheekcheck
Om nu meer inzicht te krijgen in de toekomstige betaalbaarheid van je aflossingsvrije hypotheek, hebben we een Aflossingsvrije Hypotheekcheck ontwikkeld in onze nieuwe, beveiligde portal. Hiermee kun je indicatief berekenen of je je aflossingsvrije hypotheek op de einddatum van je lening kunt aflossen of oversluiten.
Om alle gegevens goed te kunnen invullen of aanpassen in de Aflossingsvrije Hypotheekcheck, hebt je de volgende documenten nodig van jezelf en (eventueel) van je partner:
- Actueel overzicht van je (te verwachten) bruto jaarlijkse AOW- en (eventueel) pensioeninkomen. Indien je al AOW- en pensioeninkomen geniet, kunt je hiervoor de jaaropgave(n) Pensioeninkomen gebruiken. Als je de AOW-gerechtigde leeftijd nog niet hebt bereikt, kun je je te verwachten pensioeninkomen opzoeken via mijnpensioenoverzicht.nl
- Recent(e) taxatierapport of WOZ-waarde van je woning
Hoe bereik je de Aflossingsvrije Hypotheekcheck?
Om de Aflossingsvrije Hypotheekcheck te gebruiken, heb je toegang nodig tot onze portal. Op deze pagina staat beschreven hoe je de portal kunt gebruiken en de Aflossingsvrije Hypotheekcheck kunt raadplegen.
Heb je deze e-mail niet ontvangen en is deze ook niet terecht gekomen in je spam box? Dan kan het zijn dat wij geen actueel e-mailadres en/of mobiel telefoonnummer van je hebben. Je kun je actuele contactgegevens wijzigen met dit formulier. Wanneer we deze hebben ontvangen, kunnen we een account voor je aanmaken voor de portal en ontvangt je een e-mail met informatie over de portal.
Wat kun je doen met de uitkomsten van de Aflossingsvrije Hypotheekcheck?
Je kunt de Aflossingsvrije Hypotheekcheck raadplegen zo vaak als je wilt. Daarmee kunt je verschillende opties laten berekenen, zoals meer of minder tussentijds aflossen. Weet je al wat je in de toekomst wilt doen met je aflossingsvrije hypotheek? Wij helpen je graag, samen met je adviseur verder. Wil je dat Merius Hypotheken contact met je opneemt over je aflossingsvrije hypotheek? Vul dan het onderstaande formulier in en dan reageren wij zo spoedig mogelijk op je vraag.
